refinansiering

Når lønner det seg å samle gjeld ved hjelp av refinansiering?

AnnonsørinnholdFor mer informasjon

Å samle gjeld forbindes som oftest med refinansiering av lån. Man tar opp et lån for å bli kvitt gammel gjeld, for eksempel for å få en bedre rente på huslånet. Resultatet blir uansett det samme ved at du får mer penger til overs hver måned.

Lønner det seg alltid å refinansiere lånene man har? Det ubetingede svaret på dette spørsmålet er nei. Det er flere forutsetninger som må være til stede for at man skal gå i pluss. Det er disse forutsetningene vi skal se nærmere på her.

Avhenger av hvilken type gjeld du har

Når det lønner seg å samle lån avhenger av hvilken type gjeld du har. Lånene har ulik nedbetalingstid, rentekostnad og vilkår for å betale tilbake. 

På boliglån er for eksempel rentene svært lave. Du betaler gjerne et sted mellom 2-3%, med en avtale som strekker seg inntil 25 år. For et billån vil du derimot måtte punge ut nærmere 7%, mens forbrukslån og kredittkort fort kan koste deg opptil 20%. 

Renteforskjellen og den varierende løpetiden er faktorer du må ha i bakhodet når du vurderer om refinansiering er den riktige løsningen.

Noen lån har også en bindingstid, som betyr at du må betale et bruddgebyr ved tidlig terminering. Det gjelder heldigvis ikke når du refinansierer.

Å få en bedre rente er viktigst

Refinansiering av gjeld vil være bortkastet om du ikke klarer å få en lavere og bedre rente enn det du allerede betaler på det eksisterende lånet ditt. På lånesiden www.refinansiere.net/ finner du en oversikt over hvilke banker som har best rente.

For å senke rentekostnaden kan du vurdere å bake inn gjelden i et eksisterende lån. En klassiker er de som legger billån og forbruksgjeld inn i huslånet sitt.

Ulempen er at huslånet kan bli dyrere på lang sikt fordi huslån, fordi det har en lenger nedbetalingstid enn andre typer lån. Du betaler da en lavere sum per måned, men en høyere rentekostnad til sammen, over tid.

Usikrede lån koster deg mye

Det er først og fremst de som har forbrukslån som kan tjene på å samle gjelden sin i ett lån. Har du i tillegg kredittkortgjeld vil det styrke insentivet.

Årsaken er enkel: Små forbrukslån og såkalte mikrolån har en høyere rente enn større lån til forbruk. I tillegg er rentene på kredittkortgjeld blant de høyeste i markedet. Ved å samle gjelden vil de fleste oppleve å se at den månedlige gjeldskostnaden faller.

Hvordan du kvitter deg med et forbrukslån

Du kan i teorien også ta opp ett stort forbrukslån for å kvitte deg med flere små forbrukslån. Grunnen til at dette kan fungere er at du kan få en lavere rente på det nye samlelånet, sammenlignet med prisen du betaler på de nåværende lånene.

Teoretisk eksempel: Har du smålån og kredittkortgjeld for om lag 100.000 kroner, er det ikke umulig å redusere de månedlige lånekostnadene med 500 kroner hvis du samler gjelden i et større lån.

Pass deg for gebyrene!

Pass deg samtidig for gebyrene. Du må forsikre deg om at gebyrene ikke er høyere enn rentefordelen med å refinansiere. 

La oss si at du refinansierer 3 små forbrukslån som har en gjennomsnittsrente på 18%. Etter å ha samlet lånene betaler du kun 13%. Hvis du likevel må betale et høyt etableringsgebyr på det store samlelånet kan det fjerne hele det økonomiske insentivet ditt.

Prøv å bruke en lånemegler

For å finne det beste refinansieringslånet kan det være lurt å bruke en lånemegler. Dette er et selskap som skaffer lånetilbud på dine vegne fra bankene. Ofte kan du få alt fra 15 – 20 forskjellige tilbud, såfremt du er kredittverdig nok.

Fordel nummer to blir at sannsynligheten for å få en bra rente vil øke. Med mange tilbud å velge mellom, er også sjansen god for at du oppnår en pris du er fornøyd med.

PS: Husk at et lånetilbudet fra en megler kun er forpliktende etter du har skrevet under på avtalen. Et tilbud vil også være gyldig i 30 dager.

Til slutt: Hva du må passe på

Du kan spare veldig mye penger ved å samle gjeld så lenge du holder et våkent øye med to ting:

  1. Den totale lånekostnaden må være lavere etter refinansieringen enn hva den var før.
  2. Du må unngå at den endelige rentekostnaden blir høyere på grunn av lengre løpetid eller høye gebyrer.

Det finnes et triks som gjør at man nesten alltid lander på den riktige siden av vektskålen. Sørg for at du opprettholder tempoet på innbetalingene dine, og ikke bruker de ekstra pengene på unødvendige utgifter.

Og vipps, så er du gjeldsfri før du vet det!

Rull til toppen